프랑스에서는 아이에게 줄 용도로 적금(Livret A) VS Assurance vie?

Assurance Vie란?

Assurance Vie(아수랑스 비)는 프랑스에서 가장 많이 활용되는 절세 투자 상품 중 하나로, 생명보험의 형태를 띠고 있지만 실질적으로는 장기 저축 및 투자 용도로 사용됩니다. 특히 자녀나 배우자에게 재산을 증여하는 데 유리한 세금 혜택이 있어 인기가 많습니다.

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Assurance Vie의 장점

✅ 세금 혜택

• 가입 후 8년이 지나면 인출 시 세금 부담이 크게 줄어듦 (총 4,600유로(개인) 또는 9,200유로(부부)까지 면세)
• 사망 시 152,500유로까지 비과세 증여 가능 (수혜자 1인당)
• 이자/배당에 대한 세금이 일반 금융상품보다 낮음

✅ 유연한 투자 옵션

• 저축 계좌(Livret A 등)보다 높은 수익 가능 (MMF, 채권, ETF, 주식 펀드 등 선택 가능)
• 원하면 안정적인 Euro fund(원금 보장형) 만으로도 운용 가능

✅ 자녀에게 증여 시 유리

• 사망 시 상속세 절감 효과
• 부모가 일정 금액을 꾸준히 불입하면, 자녀가 성인이 됐을 때 상당한 금액을 받을 수 있음

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Assurance Vie의 단점

❌ 짧은 기간(8년 이내)에는 세금이 높을 수 있음

• 8년 미만에서 인출하면 이자 소득세(30%) 부담
• 하지만 장기 투자하면 절세 효과가 큼

❌ 투자 성과에 따라 원금 손실 가능

• Euro fund는 안전하지만 수익률이 낮고, Unit-linked(주식형) 펀드는 변동성이 큼
• 신중한 투자 선택 필요

❌ 즉시 인출이 어려울 수 있음

• 일반 은행 계좌처럼 바로 인출되지 않고 보통 1~2주 정도 소요됨

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현재 적금과 비교 (시뮬레이션)

💰 현재 적금 (월 50유로, 연 2% 수익 가정, 15년 투자)

• 5년 차: 3,115유로
• 10년 차: 6,350유로
• 15년 차: 10,080유로

📈 Assurance Vie (월 50유로, Euro Fund(3%) & 주식펀드(5%) 가정, 15년 투자)

• 5년 차: 3,230유로(Euro 3%) / 3,460유로(Unit-linked 5%)
• 10년 차: 6,800유로(Euro 3%) / 7,720유로(Unit-linked 5%)
• 15년 차: 11,500유로(Euro 3%) / 14,000유로(Unit-linked 5%)

🚀 결론

• 단기(5년 이내)면 적금이 유리, 하지만 장기(8년 이상)면 Assurance Vie가 더 유리
• 아이들이 18세쯤 학자금이나 목돈이 필요할 때 유리한 옵션
• 위험을 줄이려면 Euro Fund 중심으로 투자하는 것도 가능

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추천 전략

📌 적금 + Assurance Vie 병행

• Livret A(비상금) 유지 + Assurance Vie(장기 투자)
• Euro Fund(안전) + Unit-linked(성장) 적절히 배분

📌 부모 명의로 가입 후, 아이에게 증여

• 부모가 운용하다가 필요할 때 증여하는 방식이 유리
• 자녀 명의로 가입하면 본인 재산이 되어 유연성이 떨어질 수 있음

📊 월 150유로 투자 시 시뮬레이션 (15년 기준)

• Euro Fund (안정형, 연 3%) → 34,020유로
• Unit-linked (주식형, 연 5%) → 39,886유로

💡 결론

• 안정적으로 운용하면 3만 4천 유로, 주식형 투자하면 약 4만 유로 가능
• 장기적으로 Assurance Vie가 더 유리, 특히 8년 이후 인출하면 세금 혜택
• 안전성을 원하면 Euro Fund 비중을 높이고, 수익을 원하면 Unit-linked 비중을 늘리면 됨

 

 

Assurance Vie의 절세 혜택은 주로 증여세 & 상속세 절감에 초점이 맞춰져 있어. 하지만 소득세(Impôt sur le revenu) 면에서도 일반 금융상품보다 유리한 점이 있어.

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1️⃣ 증여세 & 상속세 절감 효과

✅ 사망 시 상속세 혜택

• 수혜자(자녀 포함) 1인당 152,500유로까지 비과세
• 152,500유로 초과분에 대해서도 20%의 우대 세율 적용 (일반 상속세보다 유리)

✅ 생전 증여에도 유리

• Assurance Vie를 통해 자녀에게 일정 금액을 미리 증여하면 세금 부담 감소
• 매월 불입하는 방식으로 하면 정기적 증여(Present d’usage)로 간주되어 증여세 면제 가능

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2️⃣ 소득세(Impôt sur le revenu) 절감 가능?

💡 Assurance Vie는 소득세 절감 효과도 일부 있음.

• 8년 이상 유지하면 인출 시 4,600유로(개인) / 9,200유로(부부)까지 비과세
• 8년 이후 인출 시 세율이 낮아짐
  • 일반적으로 금융소득(이자, 배당)은 30% (PFU: Prélèvement Forfaitaire Unique)
  • 하지만 Assurance Vie는 8년 이상 유지 시 7.5% 세율(일부 과세 구간 한정) 적용 가능

✅ 정리하면:

• 증여세 & 상속세 절감이 가장 큰 혜택
• 소득세도 8년 이상 유지 시 절세 효과 있음
• 단, 일반 근로소득세(월급)와는 무관 (근로소득세 절감 효과는 없음)

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추천 전략

📌 소득세 절감을 원한다면?

• Assurance Vie를 8년 이상 유지하고, 인출할 때 비과세 한도를 활용하면 유리

📌 증여세 절감을 원한다면?

• 자녀 명의로 직접 가입하기보다는 부모 명의로 유지하다가 증여하는 방식이 더 유리

🔹 10년 동안 모을 경우

• Euro Fund (안정형, 연 3%) → 월 1,090유로
• Unit-linked (주식형, 연 5%) → 월 985유로

🔹 20년 동안 모을 경우

• Euro Fund (안정형, 연 3%) → 월 465유로
• Unit-linked (주식형, 연 5%) → 월 375유로

💡 결론:

• 10년 안에 채우려면 부담이 크지만, 20년이면 절반 이하로 낮아짐
• 투자 수익률(5%)을 고려하면 월 375유로로도 가능
• 여유가 된다면 10년 안에 채우는 것도 고려해볼 수 있음